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理财师为您规划 等额本息前五年最适合提前还贷
金港房产网  发布时间:2009-02-24  来源:
[业主档案]

  袁小姐夫妇去年结婚时买了套房子,总价70万元,办理组合贷款35万元,其中公积金贷款15万元,商业贷款20万元,还款年限15年,每月还款额约2700元。今年装修房子花去10多万元,袁小姐盘算了一下,手头也就有4万元流动资金可以随意支配。

  最近迫于父母的压力,老年人观念传统希望他们将手头的所有资金都用来提前还贷,她简单测算了一下,年终奖还没到手,手头的这笔钱用来提前还款应该没有大问题。只是她现在不太清楚区区4万元用来提前还贷究竟会省多少利息,又能给夫妻俩减轻多少的还贷压力?她希望理财师能好好给她规划一下。

  [理财规划]

  前五年内坚持提前还款

  理财师表示,适合提前还贷的人需要符合以下三个条件:首先,选择了等额本息还款法并且处于还贷前5年之内,这样的人可以提前还贷,因为可以省下很多利息。其次,自己手上有闲余资金,但又苦于没有其他投资途径,或者投资收益率小于贷款利率。最后,不久的将来有大笔开支的可能性较小。

  而以下两种情况的人并不适合提前还贷,第一,还贷期已过5年,第二有多种投资渠道比如基金、股票和房产,收益明显大于现有存款利率的,都不适合提前还款。

  理财师针对袁小姐的情况进一步解释说,因为袁小姐采取的是等额本息还贷法,所以前5年的利息支付很多,需要还的利息总额甚至超过本金本身,尤其是第一年,所以在这个时期提前还贷最划算。袁小姐从2007年1月开始还贷,目前正好是第一年,所以理财师建议她在前五年之内一定要坚持提前还款,这样省下的利息非常惊人。

  缩短还款期限能省5万多

  提前还贷通常有五种方式:第一,全部提前还款,即将剩余的贷款一次性还清;第二,部分提前还款,月供不变,缩短还款期限;第三,部分提前还款,减少月供,还款期限不变;第四,部分提前还款,减少月供,缩短还款期限;第五,部分提前还款,增加月供,缩短还款期限。记者了解到,目前南京多数银行只能提供前三种还款方式。

  按照银行测算,理财师按照后两种还款方式给袁小姐算了一笔细账。第一,“缩短期限而保持原有还款额不变”,记者看到,袁小姐可以省下利息约5.2万元,还款期限也由原来的2021年12月提前到2017年7月。

  第二种还款法为“减少月还款额,保持还款期不变”,没想到结果大相径庭,此种还款法虽然每月还款额从1800元减少到1400元左右,可是袁小姐省下的利息仅仅2.3万元。

  如此看来,理财师建议选择第一种方法提前还款,以节省利息早日还清贷款为第一目标。

  [特别提醒]

  多家银行提前还贷需预约

  采访中,记者发现,除了中国银行、招商和兴业银行市民带上身份证和贷款合同就可以随时来办理外,其他银行都需要提前预约。其中,中国工商银行、交通银行、华夏银行等银行规定,贷款者提前还贷需要向办理银行提前15天预约。此外,建设银行在申请后需要5个工作日,农业银行则规定办理提前还贷的日期是每个月的20日以后,所以提前还贷需要预约。

  关注各家银行最低还款额

  银行专业人士提醒说,一些银行提前还贷需要支付违约金,所以提前还贷时要多留心眼。要注意查看贷款合同中有关提前还贷的要求,注意提前还贷是否须交一定的违约金,现在南京部分银行会针对剩余贷款额度的利息进行罚息。

  此外,关于提前还贷的具体程序也需要做个了解,根据约定时间,带着身份证、贷款卡以及贷款合同到银行相关部门提出提前还款申请,填写提前还款申请单;之后携相关证件到借款银行办理提前还款相关手续;最后,提交《提前还款申请表》,并在柜台存入提前偿还的款项就可以了。

  理财师特别提醒,南京各家银行关于最低还款额限制各不相同,有的要求最低不少于5万元,有的则要求是5000元的整数倍,而有的不限数额随时还款,这些也需要在还款前做到心中有数,不要白打了如意算盘。

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